Sterbegeldversicherungen 2026 im Vergleich

Wer nach einer Sterbegeldversicherung sucht, stößt schnell auf vermeintliche Testsieger und Bestenlisten. Doch ein pauschal bester Tarif existiert nicht. Eintrittsalter, Versicherungssumme, Wartezeit und Gesundheitsfragen können erheblichen Einfluss darauf haben, welcher Vertrag im Einzelfall tatsächlich geeignet ist.

Hinzu kommt: Eine Sterbegeldversicherung ist nicht automatisch die wirtschaftlichste Form der Bestattungsvorsorge. Gerade bei einem Abschluss im höheren Alter können sich über die Jahre Beiträge summieren, die einen erheblichen Teil der späteren Leistung erreichen oder diese sogar übersteigen.

Unser Vergleich zeigt deshalb nicht nur, welche Anbieter 2026 mit kurzen Wartezeiten oder besonderen Leistungen auffallen. Wir erklären auch, welche Kriterien wirklich entscheidend sind und wann eine Sterbegeldversicherung sinnvoll sein kann und wann eher nicht.

Diese Sterbegeldversicherungen haben wir 2026 verglichen

Für den Vergleich betrachten wir ausgewählte Tarife anhand ihrer aktuellen Produktmerkmale. Besonders wichtig sind dabei Wartezeit, Gesundheitsprüfung, mögliche Versicherungssumme, Beitragsdauer und zusätzliche Leistungen.

Die Tabelle ist bewusst nicht als pauschale Rangliste zu verstehen. Welcher Anbieter individuell am besten geeignet ist, hängt unter anderem vom Eintrittsalter und der gewünschten Absicherung ab.

Stand: Oktober 2026. Tarife und Versicherungsbedingungen können sich ändern. Maßgeblich sind die jeweils aktuellen Vertragsunterlagen des Versicherers.

Unsere Einschätzung: Welcher Anbieter fällt besonders auf?

Einen allgemeinen Testsieger würden wir bei Sterbegeldversicherungen nicht vergeben.

Zu unterschiedlich sind die Anforderungen der Versicherten.

Wer vor allem Wert auf eine möglichst kurze anfängliche Wartezeit legt, findet beispielsweise bei LV 1871 interessante Bedingungen. Wer dagegen vollständigen Versicherungsschutz ohne längere Wartezeit möchte und bereit ist, eine Gesundheitserklärung abzugeben, kann die DELA-Variante mit Sofortschutz interessant finden.

Allianz und ERGO setzen dagegen stärker auf zusätzliche Leistungen und unterschiedliche Tarifstufen.

Wichtig ist deshalb die Frage: Welcher Tarif bietet für mein Alter, meine gewünschte Versicherungssumme und meinen Vorsorgebedarf das beste Verhältnis aus Beitrag und Leistung?

LV 1871: kurze Wartezeit und flexible Tarifstruktur

Die Bestattungsvorsorge der LV 1871 gehört vor allem wegen ihrer kurzen anfänglichen Wartezeit zu den auffälligeren Angeboten im Markt.

Die Versicherung kann ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Die vereinbarte Versicherungssumme liegt je nach Vertrag zwischen 1.500 und 12.500 Euro.

Zunächst gilt eine Wartezeit von sechs Monaten. Danach beginnt bei laufender Beitragszahlung eine Staffelungsphase.

Abhängig von Tarif und Eintrittsalter steht die volle Versicherungssumme nach zwölf bis spätestens 36 Monaten zur Verfügung.

Die drei Varianten Basis, Comfort Plus und Premium unterscheiden sich unter anderem bei den Zusatzleistungen.

Je nach Tarif sind beispielsweise eine Erbrechtsberatung, zusätzliche Leistungen bei Unfalltod oder eine Kostenübernahme bei einer Auslandsüberführung enthalten.

Was spricht für LV 1871?

Positiv fällt insbesondere die relativ kurze Wartezeit von sechs Monaten auf.

Allerdings bedeutet das nicht, dass anschließend sofort in jedem Fall die vollständige Versicherungssumme ausgezahlt wird. Während der anschließenden Staffelungsphase besteht zunächst ein anteiliger Leistungsanspruch.

Verbraucher sollten deshalb zwischen Wartezeit und Zeit bis zur vollen Leistung unterscheiden.

Gerade in Vergleichsportalen wird dieser Unterschied nicht immer klar dargestellt.

Nürnberger: 24 Monate Wartezeit ohne Gesundheitsfragen

Auch die Nürnberger bietet eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen an.

Die vollständige Versicherungsleistung steht nach einer Wartezeit von 24 Monaten zur Verfügung.

Darüber hinaus wirbt der Versicherer mit weltweitem Schutz einschließlich Auslandsrückholung.

Damit ist das Angebot vor allem vergleichsweise einfach strukturiert.

Für Verbraucher bedeutet das: keine Gesundheitsprüfung, dafür eine klar definierte Wartezeit von zwei Jahren.

Ob der Tarif finanziell attraktiv ist, hängt anschließend vor allem von Alter, Versicherungssumme und Beitragshöhe ab.

DELA: mit oder ohne Gesundheitserklärung

DELA verfolgt einen interessanten Ansatz, weil Versicherte grundsätzlich zwischen zwei Varianten wählen können.

Wer eine Gesundheitserklärung abgibt und die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt, kann Versicherungsschutz ohne klassische Wartezeit erhalten.

Alternativ ist ein Abschluss ohne Gesundheitserklärung möglich. In diesem Fall gilt eine Wartezeit von 24 Monaten.

Dieses Modell kann für Verbraucher interessant sein, die gesund sind und möglichst schnellen vollständigen Versicherungsschutz wünschen.

Wer keine Gesundheitsangaben machen möchte oder aufgrund von Vorerkrankungen mit Schwierigkeiten bei einer Gesundheitsprüfung rechnet, kann dagegen die Variante mit Wartezeit wählen.

Gerade diese Wahlmöglichkeit unterscheidet DELA von zahlreichen Tarifen, die grundsätzlich auf Gesundheitsfragen verzichten und dafür zwingend eine Wartezeit vorsehen.

Allianz: kurze Wartezeit und Bestattungsservice

Der Allianz BestattungsSchutzbrief kann ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen werden.

Bei laufender oder verkürzter Beitragszahlung beträgt die Wartezeit grundsätzlich zwölf Monate. Bei einem Einmalbeitrag kann sie auf sechs Monate sinken.

Stirbt die versicherte Person innerhalb dieser Wartezeit eines natürlichen Todes, werden die bislang eingezahlten Beiträge ausgezahlt.

Bei Unfalltod entfällt die Wartezeit. Nach Angaben der Allianz wird dabei sogar das doppelte Gesamtkapital geleistet.

Neben der finanziellen Absicherung enthält der BestattungsSchutzbrief organisatorische Serviceleistungen rund um die Bestattung.

Damit richtet sich das Produkt nicht ausschließlich an Verbraucher, die eine bestimmte Geldsumme absichern möchten, sondern auch an diejenigen, die ihre Angehörigen organisatorisch entlasten wollen.

ERGO: mehrere Leistungsstufen

ERGO bietet seine Sterbevorsorge in mehreren Tarifvarianten an.

Im Grundschutz gilt eine Aufbauzeit von 36 Monaten. Die Varianten Komfort und Premium reduzieren diese auf 18 Monate.

Gesundheitsfragen müssen nicht beantwortet werden.

Während der Aufbauzeit werden bei einem natürlichen Todesfall grundsätzlich die eingezahlten Beiträge zurückerstattet. Nach Ablauf steht die volle garantierte Versicherungssumme zur Verfügung.

Bei Unfalltod sieht ERGO unabhängig von der Aufbauzeit die doppelte Versicherungssumme vor.

Die maximale Versicherungssumme beträgt im Grundschutz und Komfort bis zu 15.000 Euro und im Premium-Tarif bis zu 20.000 Euro.

Damit bietet ERGO vergleichsweise hohe mögliche Absicherungssummen.

Was bedeutet „Testsieger“ bei Sterbegeldversicherungen überhaupt?

Bei Versicherungen sollte der Begriff Testsieger mit Vorsicht verwendet werden.

Ein Tarif kann für einen 45-jährigen Versicherten hervorragend geeignet sein und für einen 75-jährigen Verbraucher wirtschaftlich wenig attraktiv.

Auch die Höhe der gewünschten Versicherungssumme verändert den Vergleich.

Deshalb bewerten wir nicht nur den Monatsbeitrag, sondern mehrere Kriterien:

• Wartezeit und Dauer bis zur vollständigen Leistung
• Gesundheitsfragen oder Gesundheitserklärung
• mögliche Versicherungssumme
• Beitragszahlungsdauer
• garantierte Leistung
• Regelungen bei Unfalltod
• Zusatz- und Assistance-Leistungen
• Transparenz der Versicherungsbedingungen
• Verhältnis zwischen Beitrag und Versicherungsleistung

Ein vermeintlich günstiger Tarif ist deshalb nicht automatisch der beste.

Warum die Wartezeit so wichtig ist

Viele Sterbegeldversicherungen verzichten vollständig auf Gesundheitsfragen.

Das macht den Abschluss gerade für Menschen mit Vorerkrankungen einfacher.

Der Versicherer kennt dadurch allerdings das individuelle Gesundheitsrisiko des Kunden nicht. Um zu verhindern, dass unmittelbar vor einem erwartbaren Todesfall eine Police abgeschlossen wird, arbeiten solche Tarife mit Wartezeiten.

Während dieser Zeit besteht bei natürlichem Tod meistens noch kein Anspruch auf die vollständige Versicherungssumme.

Je nach Vertrag werden lediglich die Beiträge zurückgezahlt oder Teile der späteren Leistung erbracht.

Der Unfalltod stellt häufig eine Ausnahme dar.

Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen und ohne Wartezeit?

Eine Kombination aus vollständigem Sofortschutz und komplettem Verzicht auf Gesundheitsfragen ist praktisch nicht üblich.

Wer sofortigen vollständigen Versicherungsschutz möchte, muss normalerweise Gesundheitsangaben machen.

Der Grund ist einfach: Ohne Kenntnis des Gesundheitszustandes könnte der Versicherer das unmittelbare Todesfallrisiko nicht angemessen kalkulieren.

Verbraucher sollten deshalb bei Werbeaussagen wie „ohne Gesundheitsprüfung“ immer gleichzeitig prüfen, welche Wartezeit vorgesehen ist.

Was kostet eine Sterbegeldversicherung?

Pauschale Preisangaben sind bei einer Sterbegeldversicherung nur eingeschränkt sinnvoll.

Entscheidend sind insbesondere:

• Eintrittsalter
• Versicherungssumme
• Beitragszahlungsdauer
• Tarifumfang
• Zahlungsweise

Ein 45-Jähriger zahlt für dieselbe Versicherungssumme normalerweise einen erheblich niedrigeren Monatsbeitrag als ein Versicherter, der den Vertrag erst mit 75 Jahren abschließt.

Der niedrige Monatsbeitrag alleine ist deshalb kein geeignetes Vergleichskriterium.

Entscheidend ist vielmehr die Gesamteinzahlung.

Beispiel: Warum man die Gesamtkosten berechnen sollte

Angenommen, eine Sterbegeldversicherung kostet 35 Euro monatlich.

Das entspricht:

• 420 Euro pro Jahr
• 4.200 Euro nach zehn Jahren
• 8.400 Euro nach 20 Jahren
• 12.600 Euro nach 30 Jahren

Beträgt die garantierte Versicherungssumme beispielsweise 8.000 Euro, wäre eine jahrzehntelange Beitragszahlung aus reiner Sparperspektive wenig attraktiv.

Daraus folgt allerdings nicht automatisch, dass die Versicherung grundsätzlich schlecht ist.

Stirbt die versicherte Person bereits wenige Jahre nach Ablauf der Wartezeit, kann die Versicherung deutlich mehr auszahlen, als bislang eingezahlt wurde.

Genau dieses Risiko übernimmt der Versicherer.

Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten.

Eine Sterbegeldversicherung kann sinnvoll sein, wenn keine ausreichenden Rücklagen vorhanden sind und sichergestellt werden soll, dass Hinterbliebene kurzfristig über Geld für die Bestattung verfügen.

Besonders wichtig ist der Versicherungseffekt in den ersten Vertragsjahren.

Wer selbst monatlich Geld spart, benötigt viele Jahre, bis mehrere Tausend Euro Kapital vorhanden sind.

Eine Versicherung kann dagegen nach Ablauf der Wartezeit bereits die vollständige vereinbarte Summe leisten.

Dafür entstehen Versicherungs- und Verwaltungskosten.

Warum Verbraucherschützer Sterbegeldversicherungen kritisch sehen

Die Verbraucherzentrale bewertet Sterbegeldversicherungen insbesondere bei einem Abschluss kurz vor oder während des Rentenalters kritisch.

Das zentrale Problem ist das Eintrittsalter.

Je älter der Versicherte bei Vertragsbeginn ist, desto höher ist statistisch das Todesfallrisiko. Entsprechend höher fallen die Beiträge aus.

Wer anschließend noch viele Jahre lebt, kann deshalb insgesamt mehr einzahlen, als die Hinterbliebenen später aus der Versicherung erhalten.

Aus diesem Grund sollten ältere Verbraucher vor Vertragsabschluss besonders genau rechnen.

Die entscheidenden Werte sind:

monatlicher Beitrag × voraussichtliche Beitragsdauer

im Vergleich zur

garantierten Todesfallleistung.

Wann kann eine Sterbegeldversicherung sinnvoll sein?

Interessant kann die Versicherung beispielsweise sein, wenn:

• kaum Rücklagen vorhanden sind,
• Angehörige finanziell nicht belastet werden sollen,
• ein fester Geldbetrag für die Bestattung gewünscht wird,
• Vorerkrankungen andere Formen der Todesfallabsicherung erschweren,
• eine eigene Sparlösung noch nicht ausreichend Kapital aufgebaut hat,
• zusätzliche Bestattungs- oder Assistance-Leistungen gewünscht werden.

Eine pauschale Empfehlung lässt sich daraus jedoch nicht ableiten.

Wann ist selbst sparen möglicherweise besser?

Wer bereits ausreichend Vermögen besitzt, benötigt für die Bestattung häufig keine zusätzliche Versicherung.

Stattdessen kann eine eigene Rücklage aufgebaut werden.

Dafür eignen sich beispielsweise ein separates Tagesgeldkonto oder andere liquide und risikoarme Sparformen.

Der Vorteil liegt in der Flexibilität:

Das Geld bleibt Eigentum des Sparers und kann bei Bedarf anderweitig verwendet werden.

Außerdem entstehen keine Versicherungskosten.

Der Nachteil ist das sogenannte Anfangsrisiko.

Wer gerade erst mit dem Sparen begonnen hat und kurz darauf verstirbt, hat möglicherweise noch nicht genügend Kapital aufgebaut, um die vollständigen Bestattungskosten abzudecken.

Alternative: Bestattungsvorsorgevertrag

Eine weitere Möglichkeit ist ein Vorsorgevertrag mit einem Bestattungsunternehmen.

Dabei können bereits zu Lebzeiten konkrete Wünsche zur Bestattung festgelegt werden.

Dazu gehören beispielsweise:

• Erd- oder Feuerbestattung
• Art des Sarges oder der Urne
• Trauerfeier
• Blumenschmuck
• Grabgestaltung
• weitere organisatorische Wünsche

Das notwendige Kapital sollte dabei nicht einfach auf das normale Geschäftskonto eines Bestattungsunternehmens überwiesen werden.

Verbraucherschützer empfehlen hierfür insbesondere abgesicherte Treuhandlösungen.

Sterbegeldversicherung oder Risikolebensversicherung?

Eine Sterbegeldversicherung darf nicht mit einer Risikolebensversicherung verwechselt werden.

Die Sterbegeldversicherung deckt einen vergleichsweise kleinen Kapitalbedarf ab und soll hauptsächlich Bestattungs- und unmittelbar damit verbundene Kosten finanzieren.

Eine Risikolebensversicherung dient dagegen der finanziellen Existenzabsicherung von Angehörigen.

Typische Anwendungsfälle sind:

• Familien mit Kindern
• ein Hauptverdiener
• Immobilienkredite
• sonstige hohe finanzielle Verpflichtungen

Die Versicherungssummen liegen deshalb häufig bei 100.000 Euro oder deutlich darüber.

Für Familien ersetzt eine Sterbegeldversicherung eine Risikolebensversicherung daher nicht.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Auch bei der Versicherungssumme gilt: mehr ist nicht automatisch besser.

Eine sinnvolle Rechnung lautet:

voraussichtliche Bestattungskosten
– vorhandene Rücklagen
= tatsächlicher Absicherungsbedarf

Wer beispielsweise mit Bestattungskosten von 9.000 Euro rechnet und bereits sicher 4.000 Euro dafür zurückgelegt hat, müsste nur noch eine Finanzierungslücke von rund 5.000 Euro absichern.

Eine unnötig hohe Versicherungssumme führt lediglich zu höheren Beiträgen.

Worauf sollte man vor Abschluss besonders achten?

Vor Vertragsabschluss sollten Verbraucher mindestens folgende Punkte prüfen:

1. Wann besteht Anspruch auf die volle Versicherungssumme?

Nicht nur auf die offizielle Wartezeit schauen. Manche Tarife arbeiten anschließend noch mit einer Staffelung.

2. Wie viel wird insgesamt eingezahlt?

Insbesondere im höheren Alter sollten die langfristigen Beiträge der garantierten Leistung gegenübergestellt werden.

3. Wie lange müssen Beiträge gezahlt werden?

Es macht einen erheblichen Unterschied, ob die Zahlung beispielsweise mit 85 Jahren endet oder lebenslang fortgesetzt wird.

4. Welche Leistung gilt während der Wartezeit?

Beitragsrückzahlung, Teilzahlung und Unfalltodregelungen unterscheiden sich zwischen den Tarifen.

5. Sind Zusatzleistungen tatsächlich notwendig?

Bestattungsorganisation oder Rechtsberatung können sinnvoll sein sollten aber nicht der Grund sein, einen ansonsten teuren Tarif zu wählen.

6. Welche Leistungen sind garantiert?

Nicht garantierte Überschüsse sollten nicht wie eine sichere Versicherungsleistung behandelt werden.

Unser Fazit zum Sterbegeldversicherung Vergleich 2026

Einen pauschalen Sterbegeldversicherung-Testsieger gibt es nicht.

Unter den betrachteten Angeboten fällt die LV 1871 insbesondere durch ihre kurze anfängliche Wartezeit auf. Allerdings folgt anschließend eine Staffelungsphase, sodass die vollständige Leistung abhängig von Tarif und Eintrittsalter erst später erreicht wird.

Die Nürnberger bietet eine vergleichsweise einfach verständliche Lösung ohne Gesundheitsfragen mit 24 Monaten Wartezeit.

Interessant ist auch DELA, weil Verbraucher zwischen Sofortschutz mit Gesundheitserklärung und einem Tarif ohne Gesundheitserklärung mit 24 Monaten Wartezeit wählen können.

Allianz punktet mit einer kurzen Wartezeit und zusätzlichen Organisationsleistungen, während ERGO unterschiedliche Leistungsstufen und vergleichsweise hohe mögliche Versicherungssummen anbietet.

Die wichtigste Frage lautet jedoch nicht, welcher Anbieter auf Platz eins steht.

Entscheidend ist, ob eine Sterbegeldversicherung überhaupt zur persönlichen finanziellen Situation passt.

Gerade bei einem Abschluss im höheren Alter sollten Verbraucher die voraussichtliche Gesamteinzahlung sorgfältig mit der garantierten Versicherungsleistung vergleichen.

Wer bereits genügend liquide Rücklagen besitzt, kann mit einer eigenen Sparlösung flexibler fahren.

Wer dagegen sicherstellen möchte, dass bereits nach vergleichsweise kurzer Zeit eine feste Summe für die Bestattung vorhanden ist, kann mit einer Sterbegeldversicherung ein Risiko absichern, das sich mit reinem Sparen erst über viele Jahre abdecken lässt.